En cette période de rentrée, j’aimerais commencer l’année par une bonne nouvelle : tout le monde peut devenir millionnaire !
Quand j’ai publié mon livre « Le million pour tous », beaucoup de personnes ont mal réagi à cette idée. Certains étaient surpris « Ah bon je peux devenir millionnaire ? », d’autres incrédules « cette idée est absurde, ce n’est pas possible ». Et d’autres encore carrément violents : « Vous ne racontez que des conneries, soit vous êtes complètement stupide soit vous êtes une totale fraude ».
J’espère n’être ni l’un ni l’autre, et de temps en temps raconter autre chose que des conneries 😊
Alors pourquoi a-t-on autant de mal à y croire ?
Une mauvaise compréhension du terme
Un million d’euros parait énorme : avec un tel montant, on peut généralement acheter sa maison, partir en vacances et avoir un train de vie très confortable.
Mais il y a souvent une mauvaise compréhension du terme « millionnaire ». Être millionnaire, ce n’est pas avoir un million sur son compte bancaire, ce serait absurde.
Être millionnaire signifie avoir un million de patrimoine en incluant vos comptes bancaires, vos biens immobiliers (moins les éventuels emprunts), vos investissements en Bourse etc.
En France, il y a près de 3 millions de millionnaires. Nous sommes le quatrième pays derrière les Etats-Unis, la Chine et le Royaume-Uni. L’immobilier est la principale explication de cette réussite et beaucoup de propriétaires ne se rendent d’ailleurs même pas compte qu’ils sont millionnaires…
On mesure mal la puissance des intérêts composés
Peu de personnes réalisent non plus l’impact des intérêts composés. Les intérêts reçus la première année génèrent eux-mêmes des intérêts dès la seconde année : la croissance du patrimoine est exponentielle. 1000 euros placés à 5% sur 20 ans ne se transforment pas en 2000 euros mais en 2650 euros.
Si en plus vous investissez tous les mois, vous profitez au maximum de cette croissance exponentielle. 100 euros investis tous les mois à 5% deviennent 150 000 euros au bout des 40 ans de carrière : plus que le patrimoine médian français (125 000 euros).
Une manque d’éducation et de stratégie
Ce rêve parait inaccessible car personne ne nous a enseigné à l’école les bases de finances personnelles. Personne ne nous a expliqué qu’on peut devenir millionnaire et encore moins comment y parvenir.
Sans stratégie, on continue de considérer ce rêve comme inaccessible et on n’essaye pas de l’atteindre. Pourtant, cette stratégie existe. Elle repose sur 4 principes simples et accessibles à tous :
- Épargner 20% de ses revenus
- Augmenter progressivement son salaire
- Acheter sa résidence principale le plus vite possible
- Investir en Bourse
Les 4 étapes pour devenir millionnaire
Quand vous commencez à travailler, la priorité est de prendre des bonnes habitudes d’épargne : dépensez moins que ce que vous gagnez. L’objectif est d’épargner à terme 20% de votre salaire. Mais vous n’avez pas besoin de commencer si haut, vous pouvez vous contenter d’épargner quelques pourcents au début, à condition d’augmenter ce pourcentage régulièrement.
Evidemment, c’est plus simple d’épargner quand on a un salaire élevé. Augmenter son salaire est bien plus motivant que de réduire ses dépenses et ça offre un levier plus important. Pour maximiser sa rémunération, développez des compétences techniques (hard skills), humaines (soft skills) et un bon réseau. En étant dans le quart des meilleurs employés, vous obtiendrez en moyenne 2% d’augmentation supplémentaire par an.
Troisième étape : achetez votre résidence principale le plus vite possible. Au lieu de gaspiller vos loyers tous les mois, vous remboursez un emprunt et capitalisez progressivement. A la fin du remboursement du prêt, vous êtes propriétaire et vous n’avez plus de loyers à payer. Vous vous dégagez ainsi une nouvelle capacité d’épargne… et d’investissements.
Car l’objectif ultime est de vous créer une seconde source de revenus qui pourra remplacer petit à petit votre salaire. Pour cela, vous devez investir en Bourse. Il y a aujourd’hui des méthodes simples et des outils accessibles aux particuliers pour investir en Bourse sans y passer du temps.
Concrètement, le million il est pour quand ?
Dans mon livre « Le million pour tous », je démontre qu’en appliquant ces 4 principes, un jeune commençant sa carrière avec un salaire de 1500 euros, peut devenir millionnaire.
Appelons cette personne Victor.
Victor commence sa carrière à 22 ans avec un salaire de 1500 euros nets par mois. C’est le salaire médian pour un jeune de cet âge en France selon l’INSEE.
Avec un tel salaire, Victor ne peut pas économiser beaucoup initialement : il épargne 5% de son revenu (taux d’épargne moyen pour cette tranche de salaire, toujours selon l’INSEE).
Année après année, Victor augmente sa productivité et ses compétences. Son salaire est revalorisé de 2.7% par an (1). Il en profite pour augmenter son train de vie de 1,7% et son taux d’épargne de 1%. Son taux d’épargne passe ainsi de 5% à 20% en 15 ans, puis se stabilise à ce niveau.
A 27 ans, Victor a économisé suffisamment pour emprunter et acheter sa maison. Ses remboursements sont équivalents à ce qu’il payait préalablement en loyers. Mais au lieu de jeter son argent par les fenêtres, il capitalise désormais et se crée un patrimoine.
Pendant les 20 ans de son prêt, il continue également à épargner et investit cette somme en Bourse tous les mois. Son portefeuille est équilibré et devient de plus en plus prudent au fur et à mesure que Victor se rapproche de la retraite. Cela réduit sa performance mais lui permet de rester serein.
A l’échéance de son emprunt, il peut même demander un second emprunt pour faire un investissement locatif. Grâce à ses investissements boursiers et immobiliers, Victor devient millionnaire à 66 ans : pas mal pour quelqu’un parti de rien !
Après son départ en retraite, son patrimoine continue de croître mais à un rythme plus modéré car ses revenus diminuent et ses investissements sont plus prudents. Il arrive tout de même à léguer une coquette somme à ses enfants…
Devenir millionnaire sans gagner au loto ? Sans hériter de ses parents ou créer de start-up ? Oui c’est possible. A condition toutefois d’avoir :
- La foi : vous devez être convaincus que c’est possible pour vous lancer dans cette aventure
- Quelques connaissances : un savoir minimum est indispensable pour faire les bons choix et éviter les erreurs les plus coûteuses. Mais rien de très compliqué, qui ne s’apprenne pas dans un livre 😊
- Une stratégie : vous devez avoir un plan précis sinon vous ne maximiserez pas votre potentiel
- Beaucoup de patience : on ne devient pas millionnaire du jour au lendemain, ça prend généralement plusieurs décennies
- Une certaine discipline : il vous faudra de la rigueur pour épargner et investir tous les mois.
A vous de jouer maintenant !
Raphael
(1) 0,7% lié à l’augmentation de sa productivité (source Insee) + 2% lié à ses bonnes revues annuelles (source SHRM)